Creditul lui Joie

Creditul lui Joie

Joie este foarte supărat că banca nu i-a acordat un credit pentru că are un contract pe o perioadă determinată. Varianta scurtă e asta: sună la bancă și mulțumește-le că nu ți-au acordat acel credit, a fost una dintre cele mai bune chestii ce ți se puteau întâmpla. Varianta lungă… e mai lungă.

Într-un alt post ziceam că am lucrat într-un magazin ce, printre altele, acorda și credite (prin bancă dar și prin două IFN-uri – instituție financiară nebancară). În 2006 se acordau credite pe contractele de muncă pe o perioadă determinată, doar cu condiția ca data contractului de muncă să depășească perioada creditului. Adică vrei un credit pe un an? Contractul de muncă trebuie să fie valabil un an și o zi (pe lângă asta erau și mulți alți factori la mijloc: ce vechime ai în câmpul muncii, de cât timp ești angajat la firma curentă, de cât timp locuiești la adresa curentă, starea civilă, copii, alte bunuri în proprietate șamd).

Nu toate instituțiile financiare cu care lucram acceptau contractele pe o perioadă determinată. Era una mai cu moț (dacă nu mă înșel, chiar Banca Transilvania). În plus, dacă erai angajat de mai puțin de un an, îți scădea punctajul drastic, șansele să primești un credit fiind aproape de zero. Deci s-ar putea ca și ăsta să fie un motiv pentru refuz.

Acum, referitor la creditul pentru freelanceri: freelancerii ăștia au și ei forme legale, majoritatea (dintre cei ce-i cunosc eu, ce-i drept) prestează ca PFA-uri. Asta înseamnă că, teoretic, avem și noi ceva drepturi. Doar teoretic, pentru că doar unele bănci oferă credite unui PFA și doar unui PFA ce activează în câteva domenii (avocați, medici și parcă încă ceva). O parte din aceste bănci nici măcar nu iau în considerare toate veniturile, multe dintre ele preferând să țină cont de 25-50% din ce este trecut pe declarația de venit.

De unde știu despre PFA-uri?

Păi de unde știu și că banca i-a făcut o favoare lui Joie că nu i-a aprobat creditul: am trecut prin asta. Și am fost foarte supărat!

Pe scurt: acum vreo trei ani am luat o grămadă de bănci la rând pentru o sumă relativ mică – câteva mii de euro – și o perioadă scurtă (unul, doi ani maximum). Veniturile erau OK pentru a acoperi o rată de câteva sute de euro lunar, nu-mi făceam probleme prea mari în privința posibilităților de plată. Toate băncile la care am fost m-au respins pentru că ori nu ofereau împrumuturi PFA-urilor ori nu eram eu in categoria agreată de PFA-uri.

Eram extrem de supărat la momentul respectiv, dar, după doar vreo două luni de când am renunțat la idee, am avut ceva probleme de cashflow. Probleme ce au durat câteva luni bune: intrau mai puțini bani decât în mod normal, mai rar. Evident că toată povestea asta s-ar fi putut termina extrem de prost dacă aveam și un credit în cârcă!

Când e OK să faci un credit?

Doar în situații cu adevărat critice (în momentul de față aș fi dispus să fac un credit doar dacă ar fi la mijloc ceva probleme de sănătate și doar după ce am epuizat toate celelalte posibilități de monetizare, gen vândut apartamentul).

Ce sugerez eu în schimb? Să procedezi ca atunci când erai mic și doreai să cumperi ceva:  Strângi bani! Faci buget pentru ce vrei să cumperi și, în fiecare lună, pui deoparte suma de X lei.

Da, sigur, știu că e greu să nu ai acasă un LCD de 150cm sau ultimul iPhone, dar vei dormi mult mai bine noaptea.

Și nu, nu spune că nu poți strânge bani! Este o minciună pe care ți-o spui din motive ce nu le pot înțelege. Dacă poți plăti suma de X lei la bancă, sigur poți face economii de cel puțin X lei. În fiecare lună.

10 Comentarii

Ionuț Staicu a scris

Băi, noi ne cunoaștem de… cred că șapte-opt ani. În ultimii cinci te-am auzit de nenumărate ori vorbind despre ce vrei tu să iei și niciodată nu mi-ai lăsat impresia că ți-a pierit cheful în vreun fel sau altul.

Câteva luni în plus îți garantez că nu îți vor diminua cheful în vreun fel :)

Ionuț Staicu a scris

De acord, doar că a fi proprietar al locuinței nu este absolut necesar. Sigur, dă bine la o primă vedere, dar judecând după stabilitatea economiei chiar crezi că este o idee bună? Ce job crezi că-ți va garanta că vei putea plăti.. să zicem echivalentul a 4-500€ în fiecare lună pentru următorii 25 ani?

Fun Fact: aparent, nivelul de trai este invers proporțional cu numărul proprietarilor. Știi ce țări europene au cel mai mic număr de proprietari? Cele nordice, cu puțin peste 50% din populație. Care au cel mai ridicat nivel de trai din Europa? Exact.

Comparativ, România se află în top, cu peste 90%, urmată de restul țărilor din zonă.

Empire a scris

Si alternativa la batranete ar fi sa platesti chirie toata pensia sau sa mori cat timp esti in campul muncii? In situatia noastra, daca nu ai locuinta la pensie, ori te muti la tara intr-o cocioaba ori muncesti pana iti dai duhul. Tarile despre care vorbesti au un sistem de pensii decent, al nostru e praf.

Ionuț Staicu a scris

Haha, alternativa la bătrânețe? Serios? Exemplul concret ce îți dă peste nas este fix francul ce a făcut furori în utlimii câțiva ani.

Înainte de 2008 îți făceai socotelile așa: am salariul de 2000 lei. Dau 800 lei (400 franci) rata, îmi rămân o grămadă de bani. În ultimii doi ani plătești rata de 400 franci – care a ajuns să coste cât salariul – și îți mai rămân bani de-o pâine și ceva parizer dacă ai noroc.

Vrei un bonus? Cum procedezi dacă îți cumperi aparatamentul ăla în rate pe 30 ani iar factura la încălzire vine din ce în ce mai mult în fiecare an? Factura RADET crește în fiecare an de cel puțin patru ani. Vecinul din față are 800 lei doar încălzirea. Un chiriaș poate oricând să-și ia bocceluța în spinare și să caute în altă parte. Sigur, sunt și dezavantaje (decorarea casei după bunul plac ar fi unul dintre ele), dar din punct de vedere financiar? Un imobil în rate este „o investiție” extrem de neinspirată. Iar asta ți-o poate spune orice analist financiar.

Sistemul lor de pensii ne-praf are avantajul că nu este susținut (doar) de stat. Știi, cam toată mișcarea ce s-a întâmplat și la noi cu pilonul I și pilonul II, unde se tot înghesuiau toți să îi înscrie pe toți, mai ceva ca într-un MLM, doar că la ei e (mai) pe bune.

Lectură suplimentară:

http://en.wikipedia.org/wiki/Pension_system_in_Switzerland

http://www.digi24.ro/Stiri/Digi24/Actualitate/Social/Eurostat+Peste+95+dintre+romani+au+locuinta+lor

Ionel a scris

Asta îmi aduce aminte de o întâmplare când trăiam la tara… Aveam 500 de lei salariu și lumea ma invidia ca eu nu luam banii împrumut… Cineva m-a întrebat odata că eu cum ma descurc fata sa iau banii împrumut? Abia atunci am aflat ce crede lumea despre mine… Si le-am răspuns frumos: pur și simplu dacă iau bani împrumut la situația mea, știu ca nu ii pot da înapoi!

Ionuț Staicu a scris

Îmi aduci aminte de reacția unei doamne de la bancă să-mi propună un card cu overdraft. Când i-am zis că nu sunt interesat, m-a întrebat foarte mirată: „păi cum domnul Staicu, nu aveți nevoie de bani?!?!?”. „Ba da, tocmai ăsta-i motivul pentru care muncesc!”

Marius Cucu a scris

Cred că totul se schimbă când vrei să iți iei o casă, creditul s-ar putea să fie soluția pentru cei mai mulți dintre noi.
Oricât aș vrea eu nu cred că voi strânge prea curând 50 000 pentru un apartament, așa că un credit… e aproape inevitabil.
Dar pentru gadgeturi, pentru mașină, pentru lucruri mărunte mi se pare o porcărie să faci credit doar pentru că dai banii eșalonat și nu îi „simți”.

Adaugă un comentariurăspuns pentru

Link-urile în context sunt binevenite. Comentariile fără nume/email valid sunt șterse.

Site-ul blog.iamntz.com utilizează cookie-uri. Continuarea navigării presupune acceptarea lor. Mai multe informații.

windows apple dropbox facebook twitter
windows apple dropbox facebook twitter